Bekijk op tijd de voorwaarden voor het meeverhuizen van je rente

Wie begin 2022, of één of enkele jaren daarvoor, een hypotheek heeft afgesloten of een nieuwe rentevaste periode heeft gekregen, betaalt op dit moment waarschijnlijk een lage rente. Onder andere van 2016 tot en met begin 2022 kon je de rente 20 jaar vastzetten onder de 3%. Op het laagste punt, in 2021, kon je zelfs de rente vastzetten op 1,35%.

Veel mensen sloten in die periode hun hypotheek over. Ze betaalden wel een boete om hun huidige hypotheekcontract af te kopen. Maar daarmee kozen ze voor lagere maandlasten en voor de zekerheid van lage rente tijdens een nieuwe lange rentevaste periode. Wie een nieuw huis kocht, kon zelfs boetevrij onder de oude rente uit komen en kon voor de nieuwe woning tegen een lagere rente lenen.

Hogere rente was drempel voor sommige doorstromers

De gestegen hypotheekrente is voor bestaande woningeigenaren soms een drempel om te verhuizen naar een andere woning. Ze zijn gewend aan de lage rente die ze nu voor hun hypotheek betalen. Maar er is goed nieuws: over het algemeen kunnen ze de huidige lage rente meeverhuizen naar de volgende woning. Alleen voor het bedrag dat ze extra lenen, betalen deze doorstromers dan de huidige hogere rente.

In de praktijk zien we dat starters de huidige hoge rente volledig geaccepteerd hebben. Voor een doorstromer ligt dat gevoelsmatig vaak lastiger. Hoewel doorstromers dus vaak voor het grootste deel van de hypotheek hun oude rente kunnen meenemen, lijkt het psychologisch meer pijn te doen dat ze voor het nieuwe hypotheekdeel een hogere rente moeten betalen.

Doordat de noodzaak om te verhuizen voor een doorstromer minder groot is dan de behoefte van een starter om een eerste koopwoning te bemachtigen, zagen we het dat starters afgelopen jaar prominenter aanwezig waren op de woningmarkt dan doorstromers. Dat kwam ook deels door de dalende woningprijzen tussen de zomer van 2022 en de zomer van 2023. Inmiddels zien we het koopsentiment bij doorstromers weer toenemen.

Aandachtspunten meeverhuizen rente

Wie zijn rente nog lange tijd heeft vaststaan tegen een laag tarief, kan die rente dus meeverhuizen. Het is wel belangrijk om goed na te gaan welke voorwaarden bij jouw geldverstrekker gelden om de rente te kunnen meeverhuizen. De voorwaarden verschillen namelijk enorm tussen geldverstrekkers.

Dit zijn een paar aandachtspunten om je in te verdiepen:

• Kun je de rente meenemen als je huidige woning nog niet verkocht is? Dit is belangrijk om te weten, omdat veel doorstromers tegenwoordig eerst een andere woning kopen en dan pas hun huidige woning in de verkoop zetten.
• Wanneer moet je melden dat je je rente wilt meenemen? Het zou zonde zijn als je dit te laat aangeeft, waardoor je bij sommige geldverstrekkers de rente niet meer kunt meenemen. Soms is meenemen bijvoorbeeld niet mogelijk als je de oude woning al verkocht hebt, de hypotheek hebt afgelost en dan pas naar een andere woning gaat.
• Hoeveel tijd mag er zitten tussen het aflossen van de oude hypotheek en het passeren van de nieuwe woning (en de hypotheek) bij de notaris? De oude hypotheek los je automatisch af zodra je huidige woning op de nieuwe eigenaar overgaat.
• Mag je de rente ook meenemen als je nu een NHG-hypotheek hebt en naar een hypotheek zonder NHG gaat? Als je een nieuwe hypotheek zonder NHG afsluit, gelden dan dezelfde rente-opslagen als toen je de rente liet vastzetten of gelden de huidige opslagen?
• Hoeveel mag het totale hypotheekbedrag zijn? Bij veel geldverstrekkers mag het totale bedrag van de oude en de nieuwe hypotheek plus de overbrugging niet meer dan € 1.000.000,- zijn.
• Met welke toetsrente rekent de hypotheekaanbieder? Houd er rekening mee dat de hypotheekaanbieder bij een resterende rentevaste periode korter dan 10 jaar voor de maximale-hypotheek-berekening uitgaat van een toetsrente van minimaal 5% (of je huidige hypotheekrente, als die hoger is). Mogelijk kun je daardoor minder lenen dan als je een hypotheek met de huidige rente afsluit.
• Hoe zit het bij een scheiding? Het werkt anders als jij en je partner uit elkaar gaan. Mag dan ieder de helft van de hypotheek en de lage rente meenemen? Nee, bij veel geldverstrekkers mag slechts één van beiden de lage hypotheekrente meenemen en moet de andere partner daar toestemming voor geven. Dit kan komen door verschillende voorwaarden. Bij veel geldverstrekkers kan splitsen van de hypotheek niet omdat de administratie dat niet aankan. Sommige geldverstrekkers staan dat niet toe vanwege de funding bij externe partners.

Kortom: ga er niet zomaar van uit dat je de rente van je huidige hypotheek kunt meenemen. Zoek goed uit, samen met een financieel adviseur, onder welke voorwaarden je de rente kunt meenemen.

Overstappen soms toch aan te raden

Als je besluit om je hypotheek mee te nemen, betekent dit ook dat je bij je huidige geldverstrekker blijft. Dat is alleen niet altijd jouw gewenste of de beste keuze. Misschien ben je ontevreden over je huidige geldverstrekker en zou je liever weggaan. Je moet dan afwegen of de overstap naar een andere geldverstrekker jou het niet kunnen meenemen van de huidige lage rente waard is.

Heb je nog een relatief korte resterende rentevaste periode? Dan kan het ook een keuze zijn om toch over te stappen naar een nieuwe geldverstrekker. Je kunt dan voor een langere, nieuwe rentevaste periode kiezen. Daardoor heb je langer zekerheid over de hypotheeklasten.

Een andere reden om de rente niet mee te nemen, kan zijn dat je op dit moment bij een relatief dure geldverstrekker zit. Met overstappen naar een andere geldverstrekker kun je dan per saldo toch goedkoper uit zijn, zeker als je er een flink extra hypotheekdeel bij afsluit.