De spaarrentes blijven maar dalen. Je ontvangt zó weinig rente over je spaargeld, dat het loont om eens naar alternatieven te kijken. Wij geven je vijf mogelijke manieren om meer uit jouw spaargeld te halen.
ABN Amro maakte een paar weken geleden bekend dat ze haar spaarrente ging halveren. Dat betekende een daling van 0,02% naar 0,01%. Een halvering lijkt een enorme aderlating, maar in dit geval stelt dit niet veel voor. Want als je € 10.000 op je spaarrekening hebt staan, krijg je op jaarbasis nog maar € 1 in plaats van € 2 aan rente.
Bij de andere grootbanken is het slechts iets beter gesteld. Per saldo ga je er zelfs op achteruit. Als je boven een vrijstelling uitkomt, betaal je namelijk vermogensbelasting en door de inflatie kun je elk jaar minder lenen met je spaargeld en dat wordt niet goed gemaakt door die paar euro aan rente.
Een vraag die veel mensen bezighoudt: ‘Moet ik binnenkort rente gaan betalen als ik geld op een spaarrekening heb staan?’
Dat zou kunnen, maar veel experts verwachten dat banken dat zullen proberen te voorkomen. Nu is het al zo dat als banken geld overhouden, zij dit verplicht bij de Europese Centrale Bank (ECB) moeten stallen. De banken krijgen dan een negatieve rente van een 0,5% en moeten dus geld betalen als ze zelf aan het sparen zijn. Banken krijgen echter deels een vrijstelling. Ondanks die vrijstelling betalen onze Nederlandse banken dit jaar waarschijnlijk ongeveer € 5 miljard rente aan de ECB.
Gelukkig lijken de grootbanken bang om een negatieve spaarrente te gaan rekenen aan consumenten. Ze willen niet het risico lopen dat consumenten massaal hun spaargeld van de spaarrekening af gaan halen.
Maar of de spaarrente nu 0,1%, 0% of -0,1% is, je wordt er sowieso niet vrolijk van als spaarder. Welke alternatieven heb je zoal?
De ECB zou graag zien dat als de rente zo laag staat, dat consumenten meer geld gaan uitgeven in plaats van sparen. Ook hoopt de ECB dat bedrijven en overheden extra geld investeren.
De vraag is of dit erg goed lukt. We zien juist dat Nederlanders meer gaan sparen als de rente laag staat. Bovendien wil je voorkomen dat consumenten, bedrijven en overheden zich onnodig in de schulden steken. Want ook al staat dat de rente nu laag, je moet een lening uiteindelijk altijd terugbetalen.
Er zijn andere banken die een hogere spaarrente geven dan de grootbanken. Zo zijn er enkele partijen die een rente van 0,15% of zelfs 0,2% geven. Dat is nog steeds niet veel, maar dan krijg je in ieder geval meer dan bij de grootbanken.
Als jouw spaargeld niet direct beschikbaar hoeft te zijn omdat je op de lange termijn wilt sparen, dan kun je erover denken om te sparen in een deposito. Hoe langer je je spaargeld vastzet, hoe hoger de spaarrente. Bij de hogere rentepercentages zie je vaak buitenlandse banken staan. Ook die vallen onder het depositogarantie stelsel. Ook hier geldt dat de grootbanken lage rentes kennen, en is het verschil met andere banken nog groter dan bij direct opvraagbare spaarrekeningen.
Een alternatief voor sparen is beleggen. Je moet je dan wel goed realiseren dat beleggen meer risico met zich meebrengt, want je kunt bij beleggen je inleg verliezen. Bij beleggen hoef je niet alleen aan aandelen te denken. Je hebt heel veel verschillende soorten beleggingsfondsen, die beleggen in aandelen, obligaties, vastgoed of een mix.
Als je bereid bent om meer risico te nemen en je wilt wel gaan beleggen, dan blijft altijd de spannende vraag of het nu wel of geen goed moment is. Want wat als de beurs opeens instort? Je kunt de risico’s verkleinen door gespreid in de tijd te beleggen. Als je elke maand een vast bedrag inlegt, zowel in economische goede als in slechte tijden, dan wordt de kans groter dat je rond het langjarig gemiddelde rendement uitkomt.
Een goed alternatief voor sparen en beleggen is extra aflossen op je hypotheek. Je krijgt dan een besparing omdat je geen rente en aflossing meer hoeft te betalen voor het deel van de hypotheek dat je aflost. Stel je lost € 10.000 af op je annuïteitenhypotheek waar je 2% rente voor betaalt. Je bespaart dan ongeveer € 30 per maand, waarvan ongeveer € 20 aan aflossing en € 10 aan netto rente.
Hoe hoger de hypotheekrente die je betaalt, hoe hoger de besparing. Houd er wel rekening mee dat je het geld dat je gebruikt voor de aflossing vervolgens ‘vastzit’ in de stenen. Je kunt dit geld niet makkelijk weer opnemen en als je dat wel doet dan is de hypotheekrente daarover in de meeste gevallen niet aftrekbaar (tenzij je het gebruikt voor verbouwing woning). Zorg er altijd voor dat je een goede spaarbuffer achter de hand houdt. Heb je een (bank-)spaarhypotheek dan kun je er ook over denken om een extra bedrag te storten. Je maandbedrag gaat dan harder omlaag dan bij een aflossing.
Wil je persoonlijk advies over jouw spaargeld? Maak een afspraak met een van onze financieel adviseurs.
