Onze schulden nemen af doordat we extra aflossen. Het Centraal Bureau voor de Statistiek meldt dat we de laatste tijd vooral meer aflossen op consumptief krediet. Toch steeg ook het totaalbedrag wat we met z’n allen op een spaarrekening hebben staan. Vooral ook doordat we deels overstapten van beleggingen in aandelen naar sparen.
De spaarrente is al jaren verschrikkelijk laag en lijkt desondanks de komende tijd eerder onder de 0% te komen dan dat die gaat stijgen. Sparen betekent zekerheid over het rendement, maar helaas op dit moment ook de zekerheid dat je geld eigenlijk minder waard wordt als je rekening houdt met inflatie. Uit de cijfers van het CBS blijkt dat het animo voor het alternatief beleggen, met een onzeker rendement, in het eerste kwartaal van dit jaar af nam.
Aflossen op schulden is echter wel een heel goed alternatief voor sparen. Want voor een consumptieve lening of hypotheek betaal je een veel hogere rente dan je aan vergoeding krijgt op je spaarrekening. En aflossen op een consumptief krediet is dan meestal weer gunstiger dan aflossen op een hypotheek, omdat je daarop meestal een hogere rente betaalt.
Heb je geen consumptief krediet dan is aflossen op je hypotheek uiteraard ook een goede optie. Heb je meerdere leningdelen met verschillende rentes, resterende rentevaste periodes en/of hypotheekvormen, bespreek dan met je financieel adviseur op welk leningdeel je het beste kunt aflossen. Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.
Is aflossen op een aflossingsvrije hypotheek dan slechter dan op een andere hypotheekvorm? Nee, want door af te lossen op je aflossingsvrij deel bespaar je minder rente, maar zorg je er ook voor dat je aan het einde van de looptijd een lagere restschuld overhoudt. Weeg dit dus goed af met je adviseur.
Heb je een (bank-)spaarhypotheek dan kan een goed alternatief voor aflossen zijn om extra te storten op de spaarrekening/in de spaarpolis. Het voordeel is namelijk dat je spaarinleg/spaarpremie dan behoorlijk omlaag gaat en je netto maandlast meer omlaag gaat dan met aflossen.
Met extra aflossen kan je dus meer besparen dan het geld op een spaarrekening zetten. Maar zorg er wel altijd voor dat je een goede financiële buffer overhoudt om eventuele risico’s op de korte termijn te kunnen opvangen. Denk bijvoorbeeld aan een kapotte auto, maar ook aan werkloosheid of ziekte.
Een voorbeeld:
Als je € 10.000 extra aflost en je betaalt 3% hypotheekrente op een aflossingsvrije hypotheek, dan bespaar je bruto € 25 per maand. Maar stel je inkomen gaat met € 400 achteruit doordat je werkloos of arbeidsongeschikt wordt, dan heb je aan die eerder gerealiseerde besparing van € 25 per maand niet zoveel. Het is dan fijn om een spaarbuffer achter de hand te hebben. Wel is het dan belangrijk dat je ook de discipline hebt om je spaargeld daarvoor te reserveren en niet aan andere consumptieve zaken uit te geven.
Eenmaal extra afgelost kun je het geld later lastiger weer uit de stenen halen. Je moet dan een verzoek doen bij de geldverstrekker of je je geld weer kunt opnemen, en dat kan bij de ene geldverstrekker gemakkelijker dan bij de andere. Bovendien; gebruik je dat geld dan niet voor onderhoud aan de woning, dan is de hypotheekrente over dat deel van de hypotheek ook niet aftrekbaar.
