Hypotheek na pensioen

Allemaal zaken die meespelen bij de beslissing of een geldverstrekker je een (nieuwe) hypotheek wil geven. Wanneer heb je een nieuwe hypotheek nodig? Als je een andere woning gaat kopen, maar ook als de looptijd van je hypotheek eindigt.

Standaard toets of werkelijke lasten toets

Om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen, gaat de standaardtoets van een geldverstrekker er vanuit dat je hypotheek een annuïteitenhypotheek is, waarvoor je maandelijks rente én aflossing betaalt. Ook als je kiest voor een andere hypotheekvorm, bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek.

In sommige gevallen wordt er bij de berekening van de maximale hypotheek een uitzondering gemaakt, en mag er een aflossingsvrij deel uit een eerdere hypotheek worden meegenomen. Dan betaal je voor dat deel van de hypotheek dus geen aflossing, alleen rente. Bij deze zogenaamde werkelijke lasten toets kun je dus meer lenen. Houd er rekening mee dat niet alle geldverstrekkers een werkelijke lasten toets kennen en hier vaak extra voorwaarden aan gesteld worden.

Een voorbeeld:

Stel je bent 60 jaar en hebt een woning van € 400.000 en een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 en de looptijd van je hypotheek eindigt over 8 jaar. Krijg je dan een nieuwe hypotheek als je bijvoorbeeld alleen maar AOW als pensioeninkomen hebt? Dat kan nog wel eens lastig worden. Geldverstrekkers kijken dan namelijk of je de hypotheek op dat moment kunt betalen uitgaande van een annuïteitenhypotheek. Door de aflossing die in een annuïteitenhypotheek zijn de fictieve hypotheeklasten hoog, terwijl de feitelijke hypotheeklasten (alleen de rente) waarschijnlijk prima te betalen zijn. Je moet dus hopen dat een geldverstrekker bereid is om te toetsen op de werkelijke last (en dat doet je huidige geldverstrekker wellicht niet).

Tip:

Zit je nog meer dan 10 jaar voor je pensioenleeftijd, dan is het verstandig om na te laten kijken of het verstandig is om je hypotheek nu om te zetten en toekomstbestendig te maken, omdat geldverstrekker nu nog met je huidig inkomen rekening houden in plaats van je pensioeninkomen. Uiteraard zal je adviseur van Van Bruggen Adviesgroep wel goed kijken of de maandlasten ook nog betaalbaar zijn bij een eventueel lager pensioeninkomen en als de hypotheekrente niet meer aftrekbaar is. Waarbij het bijvoorbeeld verstandig kan zijn om de rente lang vast te zetten voor bijvoorbeeld 20 of 30 jaar.