Op deze pagina:
De hypotheeknormen zijn geldende normen voor de maximale hypotheek die je verantwoord kunt afsluiten op basis van jouw inkomen, financiële situatie en woning. De leennormen voor hypotheken worden elk jaar vastgesteld door het kabinet samen met het Nibud. Door de leennormen heeft iedereen te maken met een maximale hypotheek. Je kunt niet méér dan dat bedrag lenen.
De leennormen zijn bedoeld om ervoor te zorgen dat je een huis kunt kopen dat bij je wensen en situatie past, maar dat je ook geen onverantwoord hoge financiële risico’s neemt.
Vanaf 1 januari 2024 veranderen er een paar dingen ten opzichte van de huidige hypotheeknormen. Het gaat om de volgende veranderingen:
Onder meer op de website van de Rijksoverheid kun je meer lezen over deze veranderingen. We zullen hieronder op elk van die veranderingen in de hypotheeknormen ingaan.
Het Centraal Planbureau (CPB) voorspelt dat bijna alle huishoudens door de nieuwe leennormen in 2024 meer kunnne lenen dan in 2023. Dit komt ook doordat de lonen in 2024 naar verwachting met ruim 5% stijgen ten opzichte van 2023. Zonder loonstijging kunnen mensen vaak minder lenen dan in 2024.
Vanaf volgend jaar wordt voor het bepalen van je maximale hypotheek nog meer gekeken naar het energielabel van de woning waarin je woont of die je koopt. Je kunt mogelijk meer lenen als je een woning met een slecht energielabel hebt, mits je die extra lening gebruikt om je huis te verduurzamen. Je kunt daarmee bijvoorbeeld je huis opnieuw laten isoleren, zonnepanelen aanschaffen of een warmtepomp nemen.
Deze verruiming geldt zowel voor mensen die een woning met een slecht energielabel kopen als voor mensen die in een huis met een slecht energielabel wonen en dat willen verduurzamen. Hoeveel je extra kunt lenen voor de aankoop van een duurzame woning of voor verduurzaming is niet afhankelijk van jouw of jullie inkomen.
Hoeveel je bij de hypotheeknormen van 2024 extra kunt lenen, hangt af van je energielabel. De bedragen zijn als volgt:
Energielabel | Extra te lenen bedrag voor aankoop woning (t.o.v. woning met label E, F of G) | Extra te lenen bedrag voor verduurzaming bestaande woning |
A++++ met een energieprestatiegarantie voor minimaal tien jaar | € 50.000,- | € 0,- |
A++++ | € 40.000,- | € 0,- |
A+++ | € 30.000,- | € 10.000,- |
A+ of A++ | € 20.000,- | € 10.000,- |
A of B | € 10.000,- | € 10.000,- |
C of D | € 5.000,- | € 15.000,- |
E, F of G | € 0,- | € 20.000,- |
Stel: jij bent een alleenstaande man. Je verdient € 75.000,- per jaar en hebt € 50.000,- spaargeld. Op basis van een 10 jaar vaste hypotheekrente van 4,52% kan deze man eind 2023 ruim € 356.000 lenen.
Deze man kan € 50.000,- inbrengen aan eigen geld. Daarnaast gaan we er voor het gemak van uit dat hij aan kosten koper en kosten voor de financiering van het huis € 10.000,- kwijt is. In dat geval kan hij maximaal € 406.000,- aan een huis besteden. Dat is de maximale hypotheek van € 356.000,- plus € 50.000,- spaargeld min € 10.000,- kosten koper.
In 2024 ziet zijn situatie er anders uit. Bij de nieuwe hypotheeknormen kan hij (uitgaande van een gelijke rente) één van de volgende bedragen lenen:
Koopt deze man een woning met een lager energielabel en gaat hij zijn nieuwe woning verduurzamen? Dan kan hij daarvoor mogelijk meer lenen. Hij koopt dan een woning waarschijnlijk tegen een lager bedrag (energiezuinige huizen zijn duurder dan minder energiezuinige woningen). Tegelijkertijd heeft hij door die hogere leenruimte meer mogelijkheden om het energielabel te verbeteren.
Als hij bijvoorbeeld een woning met een energielabel E, F of G koopt, mag hij daarvoor €20.000,- (2024) extra lenen om het energielabel te verbeteren. Daardoor krijgt de woning een hoger energielabel en stijgt het - dankzij het betere energielabel - waarschijnlijk ook in waarde.
Wil je een ander huis kopen of heb je verbouw- of verduurzamingsplannen? Dan heb je waarschijnlijk één prangende vraag: ‘Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?’. Je maximale hypotheek is dan ook bepalend voor je budget voor een nieuwe woning of voor je verbouw- of verduurzamingsbudget. Hoe zit het precies met die maximale hypotheek? En vooral: hoe zit dat als in 2024 de nieuwe hypotheeknormen ingaan? Download nu gratis ‘Hoeveel hypotheek kun jij krijgen in 2024?’.
Wil je een hypotheek afsluiten met een studieschuld? Dan wordt je studieschuld vanaf 2024 anders meegenomen in de berekeningen. Vanaf 2024 wordt voor de maximale hypotheek gekeken naar wat je op dit moment betaalt voor je studielening. Er wordt dus niet meer gekeken naar het oorspronkelijke geleende bedrag. Dat betekent dat je bijvoorbeeld meer kunt krijgen aan hypotheek als je al deels hebt afgelost op je studieschuld. Hierdoor kunnen mensen die al iets van hun studieschuld hebben afbetaald, een hogere hypotheek krijgen.
Verder krijgen studenten die onder de nieuwe voorwaarden (met een aflossingstermijn van 35 jaar) lenen bij DUO over het algemeen een iets hogere maximale hypotheek. Ook daardoor heeft een studieschuld minder impact op je maximale startershypotheek. Aanvullende financieringsopties voor starters, zoals de Starterslening, blijven ook bestaan.
Verder worden de hypotheeknormen vanaf 2024 iets aangepast voor alleenstaanden met een inkomen van € 28.000,- of meer. Alleenstaanden met een inkomen van minimaal € 28.000,- kunnen € 16.000,- extra lenen als ze dat willen. Dat geeft hen meer ruimte als ze een huis willen kopen.
De invloed van de nieuwe hypotheeknormen van 2024 verschilt per persoon of per huishouden. Gaan we uit van een gemiddelde hypotheekrente van 4,52% voor een NHG-hypotheek voor 10 jaar vast of 4,90% voor hypotheken zonder NHG, dan geldt het volgende*:
*Hierbij houden we geen rekening met loonstijgingen.
Ben je benieuwd hoeveel jij op basis van deze hypotheeknormen in 2024 kunt krijgen aan hypotheek? Onze financieel adviseurs rekenen het graag voor je uit. Maak een afspraak om jouw maximale hypotheek te laten berekenen. Dan weet je snel hoeveel jij kunt besteden aan je nieuwe woning of met welk bedrag je mogelijk je hypotheek kunt verhogen.
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen in 2024, is afhankelijk van je inkomen, een eventuele lopende hypotheek, mogelijke schulden en het energielabel van je nieuwe woning. Gebruik onze calculator om een eerste indicatie te krijgen van jouw maximale hypotheek. Een hypotheekadviseur kan in een persoonlijke afspraak exact voor je uitrekenen hoeveel jij kunt lenen. Maak dus zeker een afspraak.
In 2024 wordt anders gerekend met de studieschuld bij het bepalen van je maximale hypotheek. Daarnaast kunnen alleenstaanden mogelijk meer lenen in 2024 en wordt voor de maximale hypotheekberekening vanaf 2024 ook gekeken naar het energielabel van je nieuwe woning.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.