Wie op dit moment aan het einde van de rentevaste periode zit, krijgt waarschijnlijk een nieuwe rente aangeboden die dicht in de buurt ligt van de rente die diegene nu betaalt. Dat komt doordat ook in 2014 de meeste populaire rentevaste periode 10 jaar was en de rente toen op ongeveer hetzelfde niveau stond als nu. Maar vanaf 2014 zette een behoorlijke daling van de hypotheekrente in. Consumenten die in 2014 hun rente vastzetten voor 10 jaar en de afgelopen jaren hun hypotheekcontract niet hebben opengebroken, lopen een behoorlijk risico dat ze op het renteverlengingsmoment te maken krijgen met een hogere hypotheekrente.
De gevolgen van de renteverhoging verschillen onder andere per hypotheekvorm. We laten dat zien aan de hand van een vergelijking van de twee populairste hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek.
Als eerste voorbeeld gaan we uit van iemand die in 2014 als starter een woning kocht van € 250.000,- en een annuïteitenhypotheek nodig had van € 250.000,- met een rentevaste periode van 10 jaar tegen een rente van 3,2% in oktober 2014. Inmiddels is de woning € 545.000,- waard.
Stel: de hypotheekrente blijft op hetzelfde niveau als nu. Dan gaat de klant vanaf oktober 2024 ongeveer 4,35% rente betalen bij een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar.
Wat betekent dat voor de hypotheeklasten?
De huidige bruto maandlasten bedragen € 1.081,-.
De netto maandlasten zijn ongeveer € 945,-.
Na de renteverhoging in oktober 2024 van 3,2% naar 4,35% worden de bruto maandlasten € 1.196,-. Dat is € 115,- per maand meer, oftewel bijna 11% meer. De netto maandlast gaat in het eerste jaar omhoog naar ongeveer € 1.000,-, een stijging van ongeveer € 55,- per maand. Dat is een stijging van ongeveer 6%.
Laten we dit vergelijken met iemand die een volledig aflossingsvrije hypotheek heeft met nu dezelfde bruto maandlast. Deze persoon kan dankzij het overgangsregime nog volledig gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. We gaan uit van een hypotheek van € 405.500,- en een rente voor 10 jaar vast van 3,2%. De huidige waarde van de woning is, net als in het eerste voorbeeld, € 545.000,-.
De huidige bruto maandlast is net als in het vorige voorbeeld € 1.081,- en de netto maandlast is € 740,-.
Na de renteverhoging in oktober 2024 van 3,2% naar 4,35% worden de bruto maandlasten € 1.470,-. Dat is € 389,- per maand meer, oftewel bijna 36% per maand meer. De netto maandlast gaat omhoog naar ongeveer € 986,- een stijging van ongeveer € 246,- per maand. Dat is een stijging van ongeveer 33%.
Kortom: bij een rentestijging is zowel de absolute als de relatieve stijging van de maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek veel groter dan bij een annuïteitenhypotheek.
Nu zullen er niet veel mensen zijn met een volledig aflossingsvrije hypotheek. Maar ook als je een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek hebt, moet je er rekening mee houden dat een renteverhoging een behoorlijk effect op de maandlasten heeft.
Wat zijn je mogelijkheden als volgend jaar je rentevaste periode afloopt? Je kunt natuurlijk hopen dat de rente het komende jaar weer gaat dalen. Dat is niet ondenkbaar, maar er is ook een kans dat de rente gelijk blijft of zelfs verder stijgt.
Neem in ieder geval niet klakkeloos het rentevoorstel van je geldverstrekker over. Misschien zit je bij een dure geldverstrekker, waardoor het loont om over te stappen (ondanks dat je daar kosten voor moet maken). Bekijk ook of je in aanmerking kunt komen voor een lagere rente bij je huidige geldverstrekker, bijvoorbeeld als je een hypotheek hebt zonder NHG en de woning fors in waarde is gestegen. Grote kans dat je dan een paar tienden op het rentevoorstel kunt besparen. De meeste geldverstrekkers gaan namelijk uit van de oorspronkelijke waarde van de woning en verlagen alleen de rente-opslag als jij zelf in actie komt.
Tot slot kun je alvast wennen aan de nieuwe hypotheeklasten door een extra bedrag per maand opzij te zetten op een spaarrekening. Dan bouw je een extra spaarbuffer op. Je kunt natuurlijk ook besluiten om dit extra bedrag alvast maandelijks af te lossen op de hypotheek, maar bedenk je dan wel dat dit maar beperkt scheelt op je hypotheeklasten.
Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.
