Veel woningkopers brengen een bod uit onder voorbehoud van financiering. Voor de verkoper geeft dat wel een klein risico. Wat als de financiering niet lukt? Maar je kunt je bod met financieringsvoorbehoud aantrekkelijker maken. Met een leencertificaat laat je aan de verkoper zien dat jij voldoende kunt lenen om het geboden bedrag te betalen. Dat geeft de verkoper meer zekerheid én geeft jou meer kans op de woning. Hoe werkt het leencertificaat precies?
Een leencertificaat is een verklaring van de hypotheekadviseur waarin staat dat jij voldoende middelen hebt om een woning voor dit bedrag te kopen. Daarbij gaat de hypotheekadviseur uit van je maximale hypotheek én het eigen geld dat je (eventueel in de vorm van een ontvangen schenking of overwaarde) inbrengt. Dit certificaat kun je naar de verkoper meesturen met je bod. De verkoper heeft dan meer zekerheid dat de koop kan doorgaan, ook als je een voorbehoud van financiering opneemt bij je bod.
Als je een nieuwbouwhuis koopt, is een leencertificaat soms verplicht. Bij bestaande woningen is het certificaat niet verplicht, maar is het wel verstandig om er één aan te vragen. Zo vergroot je je kansen op een huis.
Overigens wordt een leencertificaat ook weleens anders genoemd. Veelgebruikte synoniemen zijn ‘bewijs van leencapaciteit’, ‘hypotheekverklaring’, ‘biedcertificaat en ‘oriëntatiecertificaat’.
De meeste hypotheekadviseurs kunnen een leencertificaat voor je maken. Zo kun je bij alle adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep zo’n certificaat aanvragen. Onze adviseurs kunnen het leencertificaat gratis voor je opstellen.
Om een leencertificaat te krijgen, bespreek je eerst jouw persoonlijke en financiële situatie met de hypotheekadviseur. Diegene berekent dan jouw maximale hypotheek. Door daar je eigen vermogen en een eventuele Starterslening of schenking bij op te tellen, bepaalt de hypotheekadviseur hoeveel jij maximaal aan een huis kunt uitgeven. Ook lever je hiervoor een aantal documenten aan, zoals een loonstrook, een overzicht van eventuele leningen, je pensioenoverzicht en afschriften van je bankrekening. Met al die informatie kan de hypotheekadviseur een leencertificaat voor je maken.
Bij Van Bruggen Adviesgroep is het eerste gesprek over jouw maximale hypotheek altijd gratis en vrijblijvend. Je zit nergens aan vast, maar weet wel direct wat jouw budget is voor een huis.
Bij de meeste hypotheekadviseurs is een leencertificaat gratis aan te vragen. Alleen SNS rekent hiervoor een bedrag. Bij Van Bruggen Adviesgroep kost een bewijs van leencapaciteit je niets.
Als je gaat bieden op een huis, dan raden wij bijna altijd aan om een bod onder voorbehoud van financiering te doen. Als je dat niet doet en de financiering toch niet rondkomt, dan zit je namelijk aan een forse boete vast. Die is vaak wel 10% van de koopsom. Bij het financieringsvoorbehoud kun je dus een leencertificaat toevoegen. Dat zet je in de bijlage van je e-mail. Verwijs daar ook naar in je e-mailtekst. Met het certificaat geef je aan de verkoper aan dat de kans groot is dat jouw financiering rondkomt. Veel verkopers nemen je bod daardoor serieuzer.
Breng jij veel eigen geld in en hoef je dus niet het hele bedrag met hypotheek te financieren? Dan is het ook nuttig om in je bod te vermelden dat je financieringsbehoud maar tot een bepaald bedrag geldt.
Stel: jij biedt € 450.000,- op een woning. Je kunt € 80.000,- aan eigen spaargeld inbrengen en financiert de rest van het bedrag met hypotheek. Dan kun je aangeven dat je biedt met een voorbehoud van financiering tot € 370.000,- (€ 450.000,- min € 80.000,-).
Houd er wel rekening mee dat je ook spaargeld nodig hebt om de kosten koper, een eventuele verbouwing en het interieur van te betalen. Dus je kunt niet al je eigen geld in de aankoop van het huis steken.
Een leencertificaat geeft geen garantie dat de woningaankoop doorgaat. Er zijn in ieder geval twee dingen belangrijk om rekening mee te houden.
Een leencertificaat laat zien wat jij op dat moment kunt besteden aan een woning. Houd er rekening mee dat dit bedrag kan veranderen als de tijd verstrijkt. Als de rentes stijgen, valt je maximale hypotheek mogelijk lager uit. Daarom is het handig om na een tijdje een nieuw leencertificaat te laten opstellen, zeker als de renteontwikkelingen snel gaan. Vaak is een leencertificaat 3 maanden geldig.
Jouw maximale hypotheek verschilt per huis. Door de nieuwe leennormen kun je bijvoorbeeld meer lenen voor een huis met een hoog energielabel dan voor een huis met een laag energielabel. Ook kun je in principe niet méér dan 100% van de woningwaarde lenen. Dus als het huis lager getaxeerd wordt dan gedacht, valt je maximale hypotheek mogelijk lager uit.
Oftewel: een maximale-hypotheek-berekening is altijd maatwerk. Het is dan ook altijd slim om contact op te nemen met je hypotheekadviseur voordat je een bod uitbrengt. Dan weet je zeker dat dit bod binnen jouw financiële mogelijkheden past én kun je een leencertificaat aanvragen voor deze specifieke woning.
Wil je weten hoeveel jij precies kunt lenen voor een woning? En ben je benieuwd in welke prijsklasse jij dus naar huizen kunt kijken? Vraag een oriëntatiegesprek aan met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Die helpt je graag verder.
