Bij een lagere hypotheekrente betaal je minder hypotheeklasten. Maar als de huizenprijzen stijgen, dan heb je ook een hogere hypotheek nodig. Het afgelopen jaar was de huizenprijsstijging groter dan de daling van de hypotheekrente. We laten het je zien met een rekenvoorbeeld.
Oktober 2023
De hypotheekrente stond in oktober 2023 op het hoogste punt in het afgelopen decennium. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente bedroeg toen 4,52%. itgangspunt is een koopwoning die starters kochten voor € 400.000,-. Laten we uitgaan van een stel met een gezamenlijk inkomen van € 82.000,-. Ze namen een hypotheek van € 332.000,-. De rest (€ 68.000,- plus de bijkomende kosten) financierden ze met eigen geld.
Bij een volledige annuïteitenhypotheek bedraagt de bruto maandlast ongeveer € 1.686,- en de netto maandlast € 1.196,-.
September 2024
Stel dat deze mensen hadden besloten om vanwege de hoge hypotheekrente te wachten met de aankoop van de woning en er komt in september 2024 een vergelijkbare woning in de verkoop. Ze zouden op dit moment een veel lagere hypotheekrente betalen, namelijk 3,69%.
Als uitgangspunt voor de huidige waarde pakken we de waarde van oktober 2023 en passen we daar de gemiddelde jaarlijkse stijging van de huizenprijzen op toe van de maand juli. Die bedroeg 10,6%. De huidige waarde van de woning is dan € 442.400,-.
Laten we ervan uitgaan dat ze evenveel eigen geld inleggen; dan hebben ze nu een hypotheek nodig van € 374.400,-. Bij weer een volledige annuïteitenhypotheek bedraagt de bruto maandlast ongeveer € 1.721,- en de netto maandlast € 1.280,-. Ondanks de fors gedaalde hypotheekrente is dit stel bruto € 35,- per maand duurder uit. Dan hebben we als uitgangspunt het grootste renteverschil als uitgangspunt genomen.
Toekomstige daling
In het rekenvoorbeeld keken we terug in de tijd, maar de vraag die leeft is of het op dit moment verstandig is om te wachten op een verdere hypotheekrentedaling. Zeker nu de verwachting is dat de hypotheekrente nog verder zal dalen.
Hier kunnen we niet met zekerheid een antwoord op geven, omdat we niet zeker weten hoe de hypotheekrente zich precies zal ontwikkelen. Hetzelfde geldt voor de huizenprijzen. Maar als wij een inschatting moeten maken, dan verwachten we dat de stijging van de huizenprijzen ook de komende maanden harder gaat dan de daling van de hypotheekrente.
Ik heb een huis gekocht
Wie een huis heeft gekocht en een hypotheek moet regelen, zal zich mogelijk ook afvragen of het zin heeft om even te wachten om een hypotheek te regelen. Ons advies: doe dat niet, regel meteen je hypotheek. Je wilt tenslotte de zekerheid hebben dat je de woning kunt financieren. Die zekerheid weegt niet op tegen een iets lagere maandlast.
Wat kun je dan wel doen? In de hypotheekmarkt kennen geldverstrekkers twee regelingen om de hypotheekrente te bepalen:
Het lijkt dan eenvoudig: kies voor variant 2. Als de rente de komende maanden daalt, dan krijg je in dat geval de lagere hypotheekrente die geldt op het moment van passeren. Dat klopt, maar geldverstrekkers die de laagste rente van die twee hanteren, hebben vaak wel een iets hogere rente. Gemiddeld is dat vaak zo’n 0,15% meer rente. Als de rente tussen nu en het passeren van je hypotheek met meer dan 0,15% daalt, ben je dus gunstiger uit.
