De gemeentes geven rond deze tijd weer de WOZ-waarde af van woningen en die wordt gebruikt voor het bepalen van verschillende belastingen. Hoe hoger je WOZ-waarde, hoe meer belastingen je moet betalen. Maar heb je een hypotheek zonder NHG dan kun je wellicht een hogere WOZ-waarde ook voor je laten werken en een lagere hypotheekrente realiseren.
De WOZ-waarde die je in januari of februari van je gemeente krijgt of hebt gekregen, is de waarde van de woning per 1 januari 2019 (dus niet de waarde van nu). Landelijk is sprake van een stijging van de WOZ-waarden met 8,6%. Dat is dus de stijging tussen 1 januari 2018 (de oude waardepeildatum) en 1 januari 2019 (de nieuwe waardepeildatum). Dit is de hoogste stijging in jaren, maar sinds 2015 stijgt de WOZ-waarde. In de afgelopen jaren met respectievelijk 8,3%, 5,9%, 3,3% en 1,2%. De jaren daarvoor was het crisis en daalde de WOZ-waarde.
Bovenstaande percentages zijn de landelijke gemiddeldes en jouw woning kan natuurlijk meer of minder in waarde gestegen zijn. Dat is bijvoorbeeld al heel afhankelijk van jouw woonplaats, maar ook of je verbouwd hebt.
Afhankelijk van het moment dat je je hypotheek hebt afgesloten, zal je woning in meer of mindere mate in waarde gestegen zijn en ook in verhouding tot de hoogte van je hypotheek. En dat kan mooi nieuws zijn. Hoe zit dat?
Als je een lening hebt zonder NHG, dan betaal je een renteopslag. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van de woning hoe hoger die renteopslag. Bij sommige geldverstrekkers kun je bij voldoende waardestijging van je huis een lagere renteopslag krijgen. Dit kan als je een nieuwe rentevaste periode krijgt, maar bij sommige geldverstrekkers ook tussentijds. Er zijn geldverstrekkers die dan een taxatierapport verlangen, maar er zijn ook geldverstrekkers die genoegen nemen met de WOZ-waarde van de gemeente, zodat je geen extra kosten hoeft te maken. Soms kan het toch interessant zijn om alsnog een taxatierapport aan te vragen, omdat de huizenprijzen ook in 2019 weer fors stegen. De WOZ-waarde geeft de waarde per peildatum 1 januari 2019, maar een taxatierapport geeft de waarde van nu.
Een rekenvoorbeeld
Stel je hebt begin 2016 een woning gekocht voor € 300.000,- en je hebt een annuïteitenhypotheek afgesloten 10 jaar vast tegen een rente van bijvoorbeeld 3% (inclusief een rente-opslag). Stel dat je een volledige hypotheek nodig had, dan bedroeg je hypotheek 100% in verhouding tot de waarde van je woning.
De WOZ-waarde is tegelijk met het landelijk gemiddelde gestegen, dan is je WOZ- waarde bijna 30% omhoog gegaan. Dat komt neer op een WOZ-waarde van ongeveer € 386.000,-. Niet alleen je woning is meer waard geworden, maar je hypotheek is ook lager geworden omdat je elke maand aflost. De hypotheek is gedaald met ongeveer € 25.000,- naar € 275.000,-.
De hypotheek in verhouding tot de waarde van de woning bedraagt 71%. Grote kans dat je renteopslag met een paar tienden omlaag kan. Bij een verlaging van 0,2% hebben we het toch over een besparing van meer dan € 500,- per jaar (dat is een combinatie van lagere maandlast en snellere aflossing).
Let op: geldverstrekkers hanteren verschillende renteopslagen en risicoklassen. Je adviseur kan bekijken wat voor jou de mogelijkheden zijn en aangeven hoeveel jouw woning in waarde moet zijn gestegen om in aanmerking te komen voor een lagere hypotheekrente.
Tip 1: zoals eerder al genoemd, kan het misschien interessant zijn om toch een taxatie uit te laten voeren, omdat je daardoor misschien wel in aanmerking komt voor een nog grotere rentedaling. Stem af met je financieel adviseur of dit mogelijk bij jou speelt.
Tip 2: heb je nog een aflossingsvrije hypotheek, dan betaal je met name bij de banken een hogere renteopslag. Vervelend, maar dat betekent ook dat als je WOZ-waarde fors is gestegen je rente-opslag met extra tienden omlaag kan.
Tip 3: de renteopslagen zijn de afgelopen jaren gedaald, met gemiddeld 0,2%. Dat betekent dat het soms interessant kan zijn om je hypotheek over te sluiten in plaats van alleen je renteopslag aan te passen.
De hoogte van de WOZ-waarde heeft invloed op verschillende belastingen:
Het eigenwoningforfait percentage voor 2020 is verlaagd van 0,65% naar 0,6%. Dat betekent dat als voor jouw woning de gemiddelde WOZ-waardestijging geldt, je per saldo ongeveer even veel eigenwoningforfait bij moet tellen voor de inkomstenbelasting. NB. Het kabinet komt daarmee zijn belofte niet na, om de verlaging van de maximale hypotheekrenteaftrek percentage terug te geven door middel van een lager eigenwoningforfaitpercentage.
Gemeenten houden bij het bepalen van de OZB ook rekening met de gestegen woningprijzen. Toch gaan de meeste mensen gemiddeld 4% meer betalen aan OZB.
Vind je dat je WOZ-waarde te hoog of te laag is vastgesteld, dan kun je bezwaar maken bij de gemeente. Dit moet binnen 6 weken na de zogenaamde dagtekening. Vraag eerst bij de gemeente het taxatieverslag op. Bij veel gemeenten kan dat digitaal via DigiD. In het taxatieverslag zie je welke woningen die rond 1-1-2019 zijn verkocht, met jouw woning zijn vergeleken. Op de site van WOZ-waardeloket kun je ook heel eenvoudig de WOZ-waarde vinden van vergelijkbare woningen, bijvoorbeeld die van de buren.
Geef in je bezwaar aan waarom jij vindt dat die woningen niet goed vergelijkbaar zijn. Denk daarbij bijvoorbeeld aan de grootte van de woning, een dakopbouw of uitbouw die jij niet hebt, de staat van het onderhoud, de ligging, enzovoort.
Geef verder aan welke vergelijkbare woningen in de wijk er volgens jou tegen een lagere of hogere prijs verkocht zijn. Voordat je bezwaar maakt tegen een te lage waarde kun je het beste eerst even contact opnemen met de gemeente. In een informeel gesprek kun je uitleggen waarom naar jouw mening de WOZ-waarde te laag is en wordt er vaak snel naar een oplossing gezocht.
Met storm Ciara en storm Dennis (niet te verwarren met Dennis Storm) nog vers in het geheugen, is het verstandig je goed voor te bereiden op zo’n storm. Natuurlijk zorg je voor de musthaves zoals een Netflix abonnement of Disney+, een uitgewassen huispak en voldoende chips en frisdrank in huis is om de storm door te komen. Daarnaast is het ook verstandig maatregelen te treffen om schade te voorkomen. Zit je net midden The Mandalorian of Stranger Things, belt de buurman aan om te vertellen dat je tuinset in het kanaal ligt. Dat wil je niet…
Zet spullen die kunnen wegwaaien vast of binnen. Naast dat het hartstikke vervelend is als deze spullen beschadigd raken of schade veroorzaken bij een ander doordat ze wegwaaien, het is ook niet altijd verzekerd! Er zijn verzekeraars die dergelijke schade, die voorkomen had kunnen worden, niet vergoeden.
Sowieso geldt bij de meeste verzekeraars een hoger eigen risico bij stormschade. Je moet er dus rekening mee houden dat je zelf een deel van de schade moet betalen, zelfs wanneer je het eigen risico hebt afgekocht. Toch zonde van je geld wanneer je deze schade had kunnen voorkomen. Daarnaast zijn er verzekeraars die schade uitsluiten aan bijvoorbeeld tuinmeubelen wanneer deze voorkomen hadden kunnen worden door ze binnen te zetten. Als dan je net nieuwe tuinset van €1000,- er vandoor gaat in de storm, dan baal je wel even…
Schade aan je auto door rondvliegende takken of dakpannen? Deze schade valt veelal onder de beperkt casco dekking (en volledig casco / all risk). Heb je deze? Dan zal je autoverzekeraar de schade vergoeden. Heb je alleen de verplichte WA-verzekering? Dan is deze schade in principe voor je zelf. Soms lukt het om de eigenaar van bijvoorbeeld een rondvliegende dakpan aansprakelijkheid te stellen. Wanneer er bijvoorbeeld slecht onderhoud gepleegd is aan het dak. Is het niet duidelijk wat de schade heeft veroorzaakt en je hebt geen beperkt casco verzekering, dan zul je zelf voor de kosten opdraaien. Immers, je hebt zelf geen verzekering en je kan ook niet iemand anders aanspreken voor de schade. Voorkomen? Niet iedereen heeft natuurlijk een eigen garage waarmee je dergelijke schades kunt voorkomen. Wat je dan toch kunt doen? Parkeer bijvoorbeeld net even verderop zodat je niet net naast die dikke boom staat.
Toch is het fijn dat je bij te voorkomen schade goed verzekerd bent. Wil je weten hoe je verzekerd bent en of dit voor jouw situatie passend is? Neem contact op met je verzekeringsadviseur. Hij of zij kan je helpen een passende verzekering te vinden voor jouw situatie.
Begin oktober 2019 waren het de prijsvechters die voor het eerst een 30 jaar vaste hypotheekrente met NHG onder de 2% aanboden. Inmiddels ligt de gemiddelde 30 jaar vaste hypotheekrente onder de 2%, waarbij de prijsvechters op een rente zitten van tussen 1,85% en 1,89%. Ook afgelopen week verlaagden weer enkele geldverstrekkers vooral hun lange rentevaste periodes van 20 en 30 jaar vast, waaronder marktleider Rabobank.
"Wij verwachten dat de dalende trend op de korte termijn aanhoudt. Wel verwachten we dat het om slechts kleine verlagingen gaat voor met name de langere rentevaste periodes", aldus Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep.
Meer weten over de hypotheekrente? Lees het hier.
Bij de meeste geldverstrekkers is de verplichting van een overlijdensrisicoverzekering (orv) afgeschaft bij het afsluiten van een hypotheek. Ook klanten die in het verleden verplicht een orv moesten afsluiten kunnen er nu bij de meeste geldverstrekkers voor kiezen om de orv te beëindigen of de orv wel voort te zetten en alleen de verpanding te beëindigen.
Het coronavirus maakt beleggers nerveus. De maatregelen die China neemt om verspreiding van het virus te stoppen, zullen gevolgen hebben voor de economie.
Apeldoorn, 7 januari 2020 – Klanten van Van Bruggen Adviesgroep voorspellen de hypotheekrente voor 2020. Van deze klanten verwacht 30% een stijging of daling van de rente van meer dan 0,5% en 70% denkt dat de stijging of daling minder dan 0,5% zal zijn.
In 2020 wijzigen een aantal zaken voor de woningkoper en woningeigenaar. Sommige zijn positief en andere wijzigingen zijn juist een achteruitgang. We zetten de belangrijkste punten beknopt op een rij:
In 2019 bereikten een aantal trends, die vaak al langer geleden in gang zijn gezet, steeds meer volwassenheid. We zetten de opvallendste zaken op een rij.
Elk jaar voert NHG aan het begin van het jaar een aantal wijzigingen door. Die wijzigingen zijn vooral van belang als je een andere woning wilt kopen en de vraag is of je dan in aanmerking komt voor NHG. Maar ook als je je hypotheek wilt oversluiten naar een hypotheek met NHG, zijn er een paar belangrijke wijzigingen in 2020. Tot slot, heb je een bestaande hypotheek met NHG? Dan vervalt de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering te hebben.
We lichten de belangrijkste wijzigingen iets verder toe.
• Maximale NHG-hypotheek omhoog
De maximale waarde van de woning om in aanmerking te komen voor NHG stijgt van € 290.000 in 2019 naar € 310.000 in 2020. Is er sprake van energiebesparende maatregelen dan is de maximale hypotheek € 328.600.
• Oversluiten hypotheek
Als je een hypotheek zonder NHG gaat oversluiten naar een hypotheek mét NHG dan mag de woningwaarde maximaal €310.000,- zijn. Dit is een inperking ten opzichte van de huidige regels. Tot nu toe gold namelijk de regel dat de hypotheek maximaal € 310.000,- mocht zijn, en de waarde van de woning wel hoger mocht zijn. Uitzondering op deze regel is als je nu al een hypotheek hebt mét NHG die hoger is dan € 310.000,-. De nieuwe geldverstrekker moet hier dan wel mee akkoord gaan.
• Kosten NHG omlaag
De eenmalige premie voor NHG daalt van 0,9% naar 0,7% over het hypotheekbedrag. Dit betekent dat er maximaal € 2.170,- aan kosten wordt gerekend en voor een hypotheek met meefinancieren van energiebesparende maatregelen maximaal € 2.300,20.
• Kosten NHG bij oversluiten omlaag
De kosten van oversluiten worden lager: bij oversluiten naar een andere geldverstrekker betaal je alleen NHG-kosten over het deel van de hypotheek dat je extra leent, als de huidige hypotheek ook een NHG-hypotheek is.
Sluit je een hypotheek over en betaal je de oversluitkosten uit spaargeld? Dan blijft het hypotheekbedrag gelijk en betaal je dus helemaal geen NHG kosten. Financier je de oversluitkosten mee, dan betaal je alleen 0,7% over het bedrag dat je extra leent.
• Overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht
Voor nieuwe klanten gold al dat een overlijdensrisicoverzekering vanuit NHG niet meer verplicht is. Wel kan het zijn dat je geldverstrekker dit als eis stelt. Voor bestaande klanten met een NHG-hypotheek geldt vanaf 2020 dat zij ook niet langer een eerder afgesloten overlijdensrisicoverzekering aan hoeven te houden. Tenminste niet vanuit NHG, maar misschien stelt de geldverstrekker dat nog wel als eis.
Hoewel de verplichting vervalt, is het in veel gevallen wel raadzaam om een overlijdensrisicoverzekering aan te houden. Want als jij of je partner overlijdt, valt er meestal een inkomen weg, waardoor de betaalbaarheid van de hypotheeklasten en overige lasten zwaar onder druk kan komen te staan.
Wil je jouw overlijdensrisicoverzekering beëindigen of wil je weten of die nog goed past bij je huidige situatie? Neem dan contact op met je financieel adviseur, zodat die voor je kan uitzoeken of de verzekering beëindigd kan worden en inzichtelijk kan maken wat de mogelijke gevolgen zijn.
Het einde van het jaar nadert weer, hét moment om naar je zorgverzekering te kijken, maar misschien kun je ook besparen op andere posten.
Van je zorgverzekeraar heb je de nieuwe premie voor 2020 gekregen. Nu is het tijd om te vergelijken. Voordat je gaat vergelijken moet je voor jezelf een paar zaken op een rij gezet hebben:
• Hoe hoog wil je het eigen risico zetten?
• Het minimale eigen risico bedraagt € 385,- en dit kun je verhogen tot € 885,-. Verhoging van je eigen risico betekent een lagere premie.
• Kies echter alleen voor een hoger eigen risico als je voldoende spaargeld hebt en ook bereid bent om eventueel in één keer dat hoge eigen risico te moeten betalen. Kijk ook eens naar afgelopen jaar en hoeveel eigen risico je verbruikt hebt. Als je vaak naar het ziekenhuis moet of veel gebruikt maakt van medicijnen, kun je beter het minimale eigen risico aanhouden.
• Bekijk goed welke onderdelen je naast het basispakket uit de aanvullende verzekering wilt.
• Let op dat je niet dubbel verzekerd bent voor zaken die je bijvoorbeeld ook in je doorlopende reisverzekering hebt geregeld.
• Wees kritisch bij collectieve verzekeringen. Er wordt een groepskorting gegeven, maar vaak zit er meer in het pakket dan jij nodig hebt, waardoor je per saldo toch weer duurder uit bent. Plus: de collectiviteitskorting is verlaagd van 10% naar 5%.
Per 1 januari 2020 gaat de belasting voor gas omhoog met bijna 8 cent per kubieke meter en voor elektriciteit met bijna 1 cent per kilowattuur. Daar staat tegenover dat je als huishouden een hogere teruggave energiebelasting krijgt van
€ 213,-.
Voor de meeste huishoudens betekent dit dat ze er financieel op vooruit gaan. Een gemiddeld huishouden gaat ongeveer
€ 100,- minder per jaar betalen. Maar niet alle huishoudens gaan er op vooruit. Als je veel gas verbruikt, dan kun je per saldo wel eens duurder uit zijn.
Door energiebesparende maatregelen te nemen, kun je besparen op je energierekening. Sommige daarvan vragen om een grote investering, anderen zijn al haalbaar met nul of een kleine investering. Een paar voorbeelden van energiebesparing:
• Heb je een oude cv-ketel dan kan een investering in een moderne hr-ketel je gasverbruik behoorlijk verlagen;
• Breng radiatorfolie aan achter je radiotoren, isoleer de leidingbuizen en plaats tochtstrips;
• Zet de thermostaat iets lager en/of zorg dat de thermostaat niet nodeloos aanstaat;
• Neem een waterbesparende douchekop;
• Isoleer je dak en/of vervang enkel glas door HR++ glas;
• Isoleer je vloer en/of muren;
• Laat elektrische apparaten niet nodeloos in de stand-by stand staan;
• Vervang oude lampen door LED verlichting;
• Was op lagere temperaturen en/of gebruik een droogrek in plaats van een droger;
• Ontdooi je vriezer, zodat deze minder stroom verbruikt.
• Vervang je kookplaat voor inductie.
Je kunt ook besparen op je energiekosten door van energieleverancier te wisselen. Als nieuwe klant kom je bij veel leveranciers in aanmerking voor een welkomstbonus, waardoor je al snel € 150,- tot € 250,- kunt besparen op je jaarrekening. Kortom: vergelijk, wissel en bespaar.
Neem ook eens je abonnementen onder de loep. Maak je er wel echt gebruik van? Zo niet, kijk dan wanneer je ze kunt opzeggen en onderneem actie.
Steeds meer geldverstrekkers verlagen automatisch de renteopslag bij hypotheken zonder NHG als de hypotheek in verhouding tot de waarde van de woning is gedaald. Ook de eerste grootbank, de Rabobank, is om.
Heb je in 2019 een (andere) woning gekocht, een nieuwe rente gekregen voor je hypotheek, je hypotheek overgesloten of heb je een grote verbouwing doorgevoerd? Dan is de kans groot dat de voorlopige aanslag die je van de Belastingdienst half december ontvangt, niet klopt. Geef dan je wijzigingen door aan de Belastingdienst, zeker als je teruggave omlaag gaat.
Heb je het afgelopen jaar een voorlopige aanslag gehad, dan krijg je half december van de Belastingdienst de voorlopige aanslag 2020. Met een voorlopige aanslag krijg je maandelijks belasting terug, bijvoorbeeld voor de hypotheekrenteaftrek, en hoef je niet tot de jaarlijkse belastingaangifte achteraf te wachten. Het is uiteraard belangrijk dat je maandelijks niet teveel terugkrijgt, omdat je anders bij de definitieve aanslag geld terug moet betalen. Controleer daarom je voorlopige aanslag 2020 goed en geef wijzigingen door aan de Belastingdienst.
In de voorlopige aanslag 2020 heeft de Belastingdienst de nieuwe tarieven voor de inkomstenbelasting verwerkt. Het belastingplan met deze nieuwe tarieven moet overigens nog definitief door de Tweede en Eerste Kamer goedgekeurd worden.
Een belangrijke wijziging is bijvoorbeeld dat de maximale hypotheekrenteaftrek omlaag gaat van 49% in 2019 naar 46% in 2020. Voor mensen met een hoog inkomen die te maken hebben met deze verlaging van het maximale aftrekpercentage, betekent het dat de Belastingdienst in de voorlopige aanslag automatisch met het lagere aftrekpercentage rekent en de teruggave voor de hypotheekrente omlaag gaat.
Zijn er wijzigingen in je inkomen, in de waarde van je woning, zorgkosten, hypotheek of ben je in 2019 gescheiden en moet je partneralimentatie betalen of ga je die ontvangen? Het zijn allemaal zaken die de Belastingdienst nog niet weet. We lichten er een paar toe.
❖ Nieuwe woning gekocht
Ben je het afgelopen jaar verhuisd, dan moet er voor de voorlopige aanslag met twee nieuwe gegevens rekening worden gehouden:
- Een andere waarde van de woning.
- Een nieuwe hypotheek, betekent ook een andere hypotheekrente.
❖ Verbouwing
Heb je het afgelopen jaar je woning grondig verbouwd, dan is je woning waarschijnlijk meer in waarde gestegen dan de gemiddelde waardestijging. Je WOZ-waarde kan dan wel een fors gestegen zijn, waardoor de bijtelling van het eigenwoningforfait omhoog moet.
Heb je de verbouwing niet met spaargeld gefinancierd maar met een hypotheek of lening, dan is het belangrijk om deze gegevens ook door te geven aan de Belastingdienst.
❖ Hypotheek overgesloten, rentemiddeling of nieuwe rente
Heb je het afgelopen jaar een lagere rente op je hypotheek betaald omdat je een nieuwe rentevaste periode hebt gekozen, of je hypotheek overgesloten of rentemiddeling toegepast? Dan is de voorlopige aanslag gebaseerd op een te hoge teruggave. Pas deze aan bij de Belastingdienst, zodat je niet bij de definitieve aanslag ineens een groot bedrag moet terugbetalen.
Je aanpassingen kun je online doorgeven aan de Belastingdienst door in te loggen op Mijn Belastingdienst. Op de site van de Belastingdienst staat stap voor stap beschreven hoe je de wijzigingen door kunt voeren.