Het heeft behoorlijk lang geduurd, maar het lijkt er nu toch op dat de hypotheekconcurrentie goed los gebarsten is. Bijna alle geldverstrekkers, 4 op de 5, verlaagden afgelopen week de hypotheekrente voor één of meer rentevaste periodes en ook deze week zijn er al weer een aantal aankondigingen gedaan.
Samen met de maand maart gaan de meeste mensen uit elkaar in de maand augustus. Een gezamenlijke vakantie is regelmatig een laatste stuiptrekking in een relatie.
Bijna de helft van de geldverstrekkers verlaagden afgelopen week één of meerdere hypotheekrentes. Onder andere de marktleider, Rabobank. Hoewel er meer renteverlagingen waren bij de lange rentevaste periodes, zagen we dat enkele geldverstrekkers ook korte rentevaste periodes, zoals bijvoorbeeld 5 jaar vast, verlaagden.
Voor het eerst zien we een geldverstrekker die voor 20 jaar vast met NHG een rente aanbiedt van onder de 2%, namelijk Allianz met 1,95%. De meeste renteverlagingen die we zien gaan om een paar honderdsten, maar doordat een groot aantal geldverstrekkers verlagen, zien we dat de gemiddelde hypotheekrentes de afgelopen weken goed dalen. Opvallend is dat de gemiddeld 30 jaar vaste hypotheekrente de afgelopen 4 weken het scherpst daalde met 0,16%, gevolgd door 20 jaar vast met 0,08% en 10 jaar vast 0,05%.
Een belangrijke drijfveer voor de steeds maar dalende rentes zijn de handelsoorlogen die president Trump van de Verenigde Staten uitvecht met allerlei landen. Vooral de handelsoorlog met China krijgt steeds meer effect en de gevolgen zijn niet alleen merkbaar in China en Amerika, maar wereldwijd. Zo is de Duitse economie, de grootste economie van Europa, het afgelopen kwartaal met 0,1% gekrompen. Ook de Britse economie kromp met 0,2% als gevolg van de dreigende, mogelijk harde, Brexit. De angst voor een recessie groeit, wat zichtbaar is op dalende beurzen. Centrale banken proberen het tij te keren door renteverlagingen en andere stimulerende maatregelen, zoals het goedkoop kunnen lenen door banken bij de centrale bank.
De rentes zijn daardoor dit jaar fors gedaald en zoals we al vaak hebben aangegeven, sukkelen de hypotheekrentes daar een beetje achteraan. Geldverstrekkers geven de lagere marktrentes niet volledig door aan de consument en behalen hogere marges op hun hypotheken.
Een lagere hypotheekrente is goed voor de portemonnee van veel huishoudens met een eigen woning. Bestaande huisbezitters krijgen bij een nieuwe rentevaste periode of bij oversluiten of rentemiddeling vaak een veel lagere maandlast. De Nederlandse economie doet het in vergelijking met de Duitse economie nog verrassend goed, met een groei van 0,5% in het tweede kwartaal. Een belangrijke aanjager van de groei zijn de bestedingen van consumenten, onder andere aan woninginrichting.
Een lage rente betekent echter slecht nieuws voor ons spaargeld en pensioenen. De rente op een spaarrekening bij de grootbanken ING en ABN Amro ging de afgelopen maand omlaag met 33%. Dat klinkt heel dramatisch, maar uiteindelijk ging het om slechts een verlaging van 0,03% naar 0,02%. Waar het wel op neerkomt is dat je nagenoeg geen rente meer krijgt op je spaargeld. Want 2 cent op elke € 100 die je bij de bank hebt staan is eigenlijk niks, in de winkel vinden ze dat zelfs niet eens voldoende om je het als wisselgeld terug te geven. De grootbanken willen er nu nog niet aan, maar het is niet ondenkbaar dat je op termijn geld moet betalen als je spaargeld bij je bank hebt staan. Diezelfde banken moeten namelijk nu zelf al een forse rente betalen als ze tijdelijk geld bij de Europese Centrale Bank stallen.
Door de steeds verder dalende rente zakken ook de dekkingsgraden van de pensioenfondsen. De dekkingsgraad geeft aan in welke mate een pensioenfonds met haar pensioenvermogen in staat is om de toekomstige pensioenverplichtingen te betalen. Grote pensioenfondsen zoals ABP en Zorg en Welzijn zakten onder de 95% en PME en PMT in de metaal- en elektro-industrie zat er al onder. Voor deze dreigt nu de kans dat ze de pensioenen volgend jaar gaan korten als de situatie op de financiële markten niet snel verbeterd.
Wil je jouw financiële situatie in kaart krijgen? Maak een afspraak met een van onze financieel adviseurs.
Als je een nieuwe hypotheek afsluit, dan is één van de belangrijkste beslissingen die je over je nieuwe hypotheek moet nemen voor hoeveel jaar je de rente vastzet.
Sta jij voor de keuze van de rentevaste periode omdat je een woning hebt gekocht of een nieuwe rentevaste periode moet afsluiten? Dan zul je een afweging moeten maken welke argumenten voor jou belangrijk zijn.
Wie de afgelopen jaren voor het eerst een hypotheek afsloot, heeft waarschijnlijk het idee dat een hypotheekrente van rond de 2% heel normaal is. Maar als we iets terugkijken in de tijd dan zien we dat we vroeger veel hogere rentes hadden.
De kans is groot dat we deze zomer een verdere daling van de hypotheekrentes mogen verwachten. Vooral de lange rentevaste periodes van 10 en 20 jaar vast dalen al maandenlang. Al gaat het wel tergend langzaam.
De hoogte van het toekomstige pensioen is voor veel mensen onzeker. Is dat bij jou ook het geval? En wil je voorkomen dat je straks niet meer rond kunt komen? Dan zijn er twee dingen die je kunt doen. Wellicht kan je daardoor straks zelfs ruimer leven.
Het Centraal Bureau van de Statistiek (CBS) brengt meestal geen goede cijfers over onze kosten, want alles lijkt fors duurder te worden.
Apeldoorn, 1 juli 2019 – Van Bruggen Adviesgroep heeft de afgelopen drie maanden gemiddeld € 439 bruto per maand bespaard voor haar klanten.
Onze schulden nemen af doordat we extra aflossen. Het Centraal Bureau voor de Statistiek meldt dat we de laatste tijd vooral meer aflossen op consumptief krediet.
Heb jij in de periode 2009 tot en met 2012 je rente voor 10 jaar vastgezet? Dan betaal of betaalde je waarschijnlijk een rente van hoog in de 4 à 5%. In de jaren daarna daalde de rente wel gestaag, maar de kans is groot dat je voor 10 jaar vast een rente betaalt van 3 à 4%. Op dit moment staat de gemiddeld 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG onder de 1,7% (zonder NHG is dat 2,15%).
Ben je sinds het afsluiten van je hypotheek niet meer verhuisd of heb je je hypotheek sindsdien niet aangepast (oversluiten of rentemiddeling), dan valt er nu of in de toekomst waarschijnlijk veel te besparen op je hypotheeklasten. Hoeveel je kunt besparen verschilt wel per hypotheekvorm.
Aan de hand van een rekenvoorbeeld laten we de verschillen zien per hypotheekvorm in de besparing die je bereikt als je naar een lagere rente gaat. Uitgangspunten: Hypotheek afgesloten in juli 2009, rente 10 jaar vast 5,2%, hoogte hypotheek: € 250.000. Belastingtarief 38,1% en het eigenwoningforfait laten we even buiten beschouwing.
De netto hypotheeklast van de klant bedraagt nu ongeveer € 670 en de hypotheekschuld bedraagt nog steeds € 250.000. Als de rente in juli naar de huidige lagere rente van 1,7% gaat, dan daalt de netto hypotheeklast naar ongeveer € 220. Dat betekent een besparing van bijna € 400. In plaats van een lagere maandlast is het een idee om een deel van de hypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek. Daardoor ga je namelijk aflossen op je hypotheek en dat kan met het oog op een lager pensioeninkomen en einde renteaftrek verstandig zijn.
Had de klant in 2009 geen aflossingsvrij afgesloten maar een annuïteitenhypotheek dan bedroeg de netto maandlast in 2019 ongeveer € 1.035. In dit bedrag zit onder andere ongeveer € 480 voor aflossing. Dankzij de aflossingen in de afgelopen 10 jaar is de hypotheek inmiddels gedaald naar ongeveer € 205.000. Als de rente in juli naar de huidige lagere rente van 1,7% gaat dan daalt de netto hypotheeklast naar ongeveer € 900. Dat betekent een besparing € 135.
Maar let op: bij een annuïteitenhypotheek moet je niet alleen naar de besparing kijken op de netto maandlast. Dankzij een lagere rente ga je ook sneller aflossen. In 10 jaar tijd ga je ongeveer € 17.000 extra aflossen dan wanneer je nog de oude rente gehad zou hebben. Dat betekent dat je ongeveer € 140 per maand rijker wordt in de nieuwe situatie. Tellen we die op bij de maandelijkse besparing van € 135, dan ga je er ongeveer € 275 op vooruit.
Het voordeel van een lagere rente is bij een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek kleiner. Dat komt omdat de spaarinleg of spaarpremie omhoog moet als je een lagere vergoeding over je opgebouwde spaargeld in de hypotheek krijgt. Het voordeel van een lagere rente wordt gedempt doordat je ook minder belastingaftrek hebt, maar de hogere spaarinleg wordt niet gedempt. Had de klant in 2009 geen annuïteitenhypotheek afgesloten maar een bankspaarhypotheek dan bedroeg de netto maandlast in 2019 ongeveer € 965. In dit bedrag zit onder andere ongeveer € 295 voor de spaarinleg.
Bij een bankspaarhypotheek wordt tussentijds niet afgelost, dus de hypotheek bedraagt nog steeds € 250.000. Wel is er ongeveer € 45.000 opgebouwd in het spaarpotje.Als de rente in juli naar de huidige lagere rente van 1,7% gaat, dan daalt de netto hypotheeklast naar ongeveer € 870. Dat betekent een besparing van ‘slechts’ € 95. Naast deze besparing geldt net als bij de annuïteitenhypotheek dat je in de komende 10 jaar wel € 17.000 extra bij elkaar spaart, dan wanneer je nog de oude rente gehad zou hebben. Ten opzichte van de oude situatie ga je er dus eigenlijk € 230 per maand op vooruit. De besparing bij een (bank-)spaarhypotheek is dan wel kleiner dan bij een annuïteitenhypotheek, vanuit financieel oogpunt ben je met voortzetting van een (bank-) spaarhypotheek waarschijnlijk goedkoper uit dan omzetting naar een annuïteitenhypotheek.
Wat het dan weer complexer maakt: voor een (bank-)spaarhypotheek betaal je bij de meeste geldverstrekkers een extra rente-opslag. Met name als je de rente 20 jaar wilt vastzetten, dan kan die opslag bij sommige geldverstrekkers behoorlijk oplopen.
Wil je in gesprek met je financieel adviseur?